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중도상환 수수료란?
대출 만기 전(前)에 대출금을 갚을 때 발생하는 수수료입니다. 몫 돈이 생겨 대출금을 상환하거나 좀 더 조건이 좋은 대출로 갈아타기 위해 기존 대출금을 상환할 때 발생합니다.
중도상환 수수료는 그 성격 상 대출을 해준 은행이 대출을 만기 전(前)에 갚는 대출자에게 부과하는 일종의 벌금이라고 볼 수 있습니다.
또는 대출자가 만기 전에 대출금을 상환하면 은행 입장에서는 더 받을 수 있는 대출 이자를 더 이상 못 받게 되므로, 이에 대한 보상 차원으로 중도 상환하는 사람에게 요구하는 청구 금액이라고 볼 수도 있습니다.
중도 상환 수수료가 발생하지 않는 경우
물론, 중도 상환하는 모든 경우에 중도상환 수수료를 내야 하는 것은 아닙니다. 처음 대출 계약을 할 때 면제 관련 규정이 있고 이를 충족한다면 중간에 갚는다고 해도 수수료는 발생하지 않습니다.
중도상환 수수료가 부과 되는 경우 그 비율은 대략 0.5% ~ 1.5% 내외입니다.
면제 규정은 대략 다음과 같은 2가지 종류가 있습니다.
- 대출 받은 후 일정 기간이 지나면 면제하는 경우: 예를 들어, 3년이 지난 시점부터는 중도 상환 수수료가 면제됩니다.
- 대출 원금의 일정 비율을 갚는 경우 기간에 상관 없이 수수료 면제: 예를 들어, 대출 원금 1억 원의 10% 이내 금액은 면제인 경우 1천만 원 이하에 대해서 갚는다면 중도 상환 수수료는 발생하지 않습니다.
중도상환 수수료 계산하는 법
기본적인 계산 구조는 상환액에 수수료율을 곱한 금액 중 남은 기간(대출 잔존 기간)에 해당하는 금액을 가려 내는 것입니다.
수수료 면제 규정이 없다면 다음과 같이 하여 계산합니다.
상환액 × 중도상환 수수료율 × (대출 기간 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 대출 기간 일 수
예를 들어, 1천만 원을 상환하고, 수수료 율은 1.4% 이며, 10년 만기 대출을 1년 말 시점에 상환 한다면, 위 공식을 이용하여 다음과 같이 중도상환 수수료를 계산할 수 있습니다. 단, 일(日) 수 계산은 계산하기 번거로우므로 월(月) 수로 변환하여 계산하면 다음과 같습니다.
10,000,000 × 0.014 × (120-12) ⁄ 120 = 126,000
면제 규정이 있는 경우 계산법
먼저 면제 기간에 대한 규정이 있는 경우 중도상환 수수료 계산식은 다음과 같이 변형됩니다. 세 번째 항목인 남은 기간 계산 관련 부분만 바뀌는 것에 주목하면 됩니다.
상환액 × 중도상환 수수료율 × (면제 시작까지 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 면제 시작까지 일 수
앞의 예에서 3년 후부터 상환 하는 경우에 면제 된다는 규정이 있다면 아래와 같이 계산할 수 있습니다. (단, 일 수 대신 월 수로 환산하여 계산합니다.)
10,000,000 × 0.014 × (36-12) ⁄ 36 ≒ 93,333
만약 대출 원금의 일정 비율에 대한 면제 규정이 있다면 계산식은 아래와 같이 바뀝니다.
{상환액 – (대출 원금 × 면제 비율)} × 중도상환 수수료율 × (대출 기간 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 대출 기간 일 수
대출 원금에 대한 일정 비율 면제 규정과 면제 기간 규정이 모두 있다면 아래의 공식을 쓰면 됩니다.
{상환액 – (대출 원금 × 면제 비율)} × 중도상환 수수료율 × (면제 시작까지 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 면제 시작까지 일 수
예를 들어, 대출 원금이 5천만 원이고, 중도 상환 시 원금에 대한 면제 비율은 10% 이며, 면제 기간은 3년 후부터 시작되는 경우에 1년이 되는 시점에 1천만 원을 상환한다면 중도상환 수수료는 다음과 같이 계산할 수 있습니다. (단, 기간은 일(日) 수 대신 월(月)수로 환산하여 계산합니다.)
{{10,000,000 – (50,000,000 × 0.1)} × 0.014 × (36-12) ⁄ 36 ≒ 46,667
중도상환 수수료 계산기 설명
중도상환 수수료 계산기는 앞에서 설명한 계산법에 따라 중도 상환 수수료를 계산합니다. 단, 대출 기간이나 면제 기간에 대해 일 수로 환산하지 않고 월 수로 환산하여 계산합니다.
따라서 은행에서 부과하는 실제 수수료와는 약간의 오차가 있을 수 있으니 참고용으로 활용하시기 바랍니다.
수수료 면제 관련 규정이 없다면 아래의 4가지 정보만 입력하면 중도상환 수수료는 자동으로 계산됩니다.
- 상환액,
- 대출 기간: 만기 연(年) 수,
- 대출 받은 후 상환하는 시점까지의 개월 수,
- 중도 상환 수수료율(%)
면제 관련 규정이 있다면 해당 되는 정보를 입력하는 칸에 입력하면 됩니다.
관련 계산기:
대출 이자 계산기