대출 금액(원), 대출 금리(%), 만기(대출 기간 연(年) 수)를 입력하면 매월 갚아야 하는 원리금 상환액이 자동으로 계산되는 원리금 균등상환 계산기입니다. 상환 스케줄도 표로 표시 됩니다.
거치 기간이 있는 경우도 계산 가능합니다. 거치 기간 없이 상환하는 경우 거치 기간 칸은 비워두면 됩니다. 거치 기간이 있는 경우, 거치 기간을 개월(個月) 수로 입력해 주세요.
원리금 균등 상환과 원금 균등 상환 비교는 대출 이자 계산기를 이용하시기 바랍니다.
목차:
대출을 갚는 방법
금융 기관에서 대출을 받으면 누구나 대출금을 갚아야 합니다. 빌렸으면 갚는 것은 필수입니다. 그러나 선택할 수 있는 것이 있습니다. 바로 갚는 방법이죠.
대출금을 갚은 방법에는 기본적으로 2가지(세부적으로는 3가지)가 있습니다.
- 매월 이자만 내다가 대출 만기가 되었을 때 원금을 전부 갚는 방법,
- 이자 뿐 아니라 원금도 일부 갚아 나가는 방법.
1번을 만기 일시상환 방식이라고, 2번 방법은 분할 상환 방법입니다. 분할 상환은 다시 2가지로 나뉩니다. 한 가지는 원금 균등 상환 방식이고 다른 한 가지는 원리금 균등 상환 방식입니다. 이렇게 보면 대출을 갚는 방법은 3가지로 정리 됩니다.
- 만기 일시상환 방식
- 원금 균등 상환 방식
- 원리금 균등 상환 방식
여기서는 원리금 균등 상환에 대해 알아봅니다.
원리금 균등 상환이란?
원리금 균등 상환이란 아래와 같이 매 회차마다 원금을 갚는 금액과 당 회차 이자를 합한 원리금이 분할 상환 기간 내내 균등하게 동일한 금액으로 대출금을 상환하는 것입니다.
아래 표는 대출 원금 1,000,000원에 대해 9% 이자율로 1년 간 매월 상환하는 스케 표 인데요, 당회차 상환액을 주의해서 보세요. 1회차부터 12회차(만기)까지 동일한 금액임을 확인할 수 있습니다. 이처럼 매 회차 납부하는 원리금을 균등하게 하여 대출금을 상환한다고 해서 원리금 균등 상환 이라고 합니다.
| 회차 | 당회차 상환액 | 당회차 원금 상환분 | 당회차 이자 | 대출 잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ￦87,451 | ￦79,951 | ￦7,500 | ￦920,049 |
| 2 | ￦87,451 | ￦80,551 | ￦6,900 | ￦839,497 |
| 3 | ￦87,451 | ￦81,155 | ￦6,296 | ￦758,342 |
| 4 | ￦87,451 | ￦81,764 | ￦5,688 | ￦676,578 |
| 5 | ￦87,451 | ￦82,377 | ￦5,074 | ￦594,201 |
| 6 | ￦87,451 | ￦82,995 | ￦4,457 | ￦511,206 |
| 7 | ￦87,451 | ￦83,617 | ￦3,834 | ￦427,589 |
| 8 | ￦87,451 | ￦84,245 | ￦3,207 | ￦343,344 |
| 9 | ￦87,451 | ￦84,876 | ￦2,575 | ￦258,468 |
| 10 | ￦87,451 | ￦85,513 | ￦1,939 | ￦172,955 |
| 11 | ￦87,451 | ￦86,154 | ￦1,297 | ￦86,800 |
| 12 | ￦87,451 | ￦86,800 | ￦651 | ￦0 |
원리금 균등 상환 공식
매월 상환하는 원리금이 같도록 하는 원리금 균등 상환액 계산은 연금의 현재가치 계산에서 힌트를 얻을 수 있습니다.
연금의 현재가치 계산 문제는 예를 들어, 연 이자율이 9%인 때 매월 말 87,451원씩 12회(1년 동안) 받는 연금의 현재가치는 얼마인가를 묻는 문제입니다.
이 문제에 답은 첫 번째 달 말에 받는 87,451의 현재가치인 87,451/(1+0.09/12), 두 번째 달 말에 받는 87,451의 현재가치인 87,451/(1+0.09/12)2, …. 마지막 달에 받는 87,451의 현재가치인 87,451/(1+0.09/12)12을 모두 합하여 구하게 됩니다.
위 문제의 답은 1,000,000 인데요, 위 상환표가 기반하는 대출 원금과 같은 금액입니다. 또한 매달 받는 연금액 ￦87,451은 원리금 균등 상환 방식의 매달 원리금 상환액에 해당합니다. 즉, 원리금 균등 상환액을 계산하는 것은 연금 현재가치에서 매월 연금액을 계산하는 것이라고 볼 수 있습니다.
따라서 연금의 현재가치를 구하는 공식을 조금 변형하면 원리금 균등 상환 방식의 매달 원리금 상환액을 계산하는 공식을 만들 수 있게 됩니다.
매월 말 받는 연금액을 a, 매월 말 받는 모든 연금액의 현재가치를 A, 연금을 받는 연수를 n, 연 이자율을 R이라 하면 A를 구하는 연금 현재가치 공식은 다음과 같습니다.
위 공식에서 연 이자율 R을 12로 나누는 이유는 매월 받는 연금액에 월 이자율이 적용되기 때문입니다.
원리금 균등 상환액은 위 공식에서 a를 구하는 것과 같으므로 원리금 균등 상환 공식은 다음과 같이 정리할 수 있습니다.
위 공식에서 A에 대출 원금인 1,000,000원, R 대신 연 이자율 0.09, n 대신 1(年)을 대입하면 87,451.48을 얻을 수 있습니다. 원 단위 미만을 절사하면 87,451로 앞에서 본 원리금 상환액과 일치함을 확인할 수 있습니다.
거치 기간이 있는 경우에는 위 공식 중 12×n 대신 (12×n – 거치 기간 개월 수), 예를 들어 만기가 2년 거치 기간이 3개월이라면 12×n 대신 {(12×2)-3}을 대입하면 됩니다.
원리금 균등상환 계산기 사용법
매 회차에 갚아야 하는 원리금 균등 상환액 계산과 대출 이자 그리고 상환 스케줄 표를 얻기 위해 필요한 입력 정보는 4가지 입니다.
- 대출 원금(원): 금융기관으로부터 대출 받는 금액,
- 대출 금리(%): 연 이자율, 5%라면 5 입력,
- 대출 만기(年): 몇 년 동안 대출을 갚는지 연(年) 수 입력,
- 거치 기간: 거치 기간은 개월 수를 입력. 만약 거치 기간이 1년이라면 1이 아니라 개월 수인 12를 입력해야 합니다.
거치 기간은 원금은 갚지 않고 이자만 납부하는 기간입니다. 만약 거치 기간 없이 원리금 균등 상환을 한다면 0을 입력하거나 아무 것도 입력하지 않고 비워 두면 됩니다.
위 4가지(거치 기간이 없는 경우는 3가지) 내용을 입력하면, 매월 상환하는 원리금과 대출 기간 동안 납부하는 총 이자가 표시되고, 매 회차 상환 스케줄이 표로 제시됩니다. (이자 총액과 상환 스케줄 표 상의 이자는 반올림 오차로 인해 약간의 차이가 있을 수 있습니다.)