적금 계산기 설명
적금계산기는 적금 이자와 만기 수령액을 계산합니다. 적금 만기가 되었을 때 은행은 이자 소득세를 원천 징수하여 이를 뺀 금액을 고객에게 지급합니다.
이자 소득세에는 두 가지 종류가 있습니다. 일반 과세와 세금 우대. 새마을 금고나 저축 은행 상품 중에 세금 우대 상품이 있습니다. 그러나 대부분은 일반 과세 상품입니다.
일반 과세시 총 15.4%의 이자 소득세가 부과되고 세금 우대시 총 9.5% 이자 소득세가 부과됩니다. 대부분의 경우 일반 과세를 적용 받기 때문에 적금 이자 계산기는 일반과세를 디폴트로 하여 계산합니다.
적금 계산기는 복리 적금 이자도 계산할 수 있습니다. 현재 은행에서 판매되고 있는 복리 저축 상품은 많지 않습니다. 복리 저축 상품을 판매하는 경우에도 기간이 얼마 되지 않기 때문에 단리를 적용하는 경우와 비교할 때 적금 이자에 큰 차이는 나지 않습니다.
적금 계산기는 대부분의 저축 상품이 단리 이기 때문에 단리를 디폴트로 하여 계산합니다.
세금 우대나 복리를 적용하는 경우의 적금 이자와 만기 수령액 계산 방법은 아래의 사용법을 참고 하세요.
적금 계산기 사용법
각 칸에 수치를 입력하면 세후 적금 이자와 세후 만기 수령액이 자동으로 계산됩니다. 각 칸에 입력할 수치는 다음과 같습니다.
- 월 적립액: 매월 저축할 금액. 매월 10만원 씩 저축할 계획이라면 100000을 입력합니다.
- 저축 기간(개월): 만기까지 개월 수. 6개월 이라면 6, 1년 이라면 12, 2년 동안 저축할 계획이라면 24를 입력합니다.
- 적금 이자율(%): 적금 연 이자율. 적금 연 이자율이 2% 라면 2 입력, 3.1%라면 3.1을 입력하세요.
- 단리 또는 복리 선택: 가입하려는 저축 상품이 단리 상품인 경우 단리, 복리 상품인 경우 복리를 선택합니다. 단리 상품인 경우 디폴트가 단리이기 때문에 체크 되어 있는 그대로 놔두시면 됩니다.
- 이자 소득세 선택: 일반 과세 상품인지 세금 우대 상품 인지를 선택하세요. 디폴트는 일반 과세입니다. 일반 과세 상품인 경우에는 체크되어 있는 상태 그대로 두시면 됩니다.
계산되는 결과는 총 적립액, 세후 이자, 세후 만기 수령액입니다. 이자 소득세가 부과되지 않는 경우와의 비교를 위해 비과세인 경우의 적금 이자와 만기 수령액을 표시합니다. 비과세인 경우의 이자와 만기 수령액은 세전 이자와 세전 만기 수령액이라고 생각하시면 됩니다.
적금 계산기를 통한 계산 결과와 은행이 지급하는 실제 이자에는 약간의 차이가 있습니다. 은행에서 지급하는 이자는 일할(일 단위로) 계산된 이자이지만, 적금 계산기는 월할(월 단위로) 계산된 이자이기 때문에 약간의 차이는 있을 수 밖에 없습니다. 참고용으로 활용해 주시면 감사하겠습니다.
정기 적금 이자 계산법
정기 적금은 매월 일정액을 저축하는 은행 상품입니다. 정기 적금 이자(적금 이자)를 계산할 때 주의할 점이 하나 있죠.
매월 적립하는 금액에 대한 이자는 각기 다른 개월 수(정확하게는 일(日) 수 이지만 계산상 편의를 위해 개월 수라고 할게요)가 적용된다는 거에요.
예를 들어, 1년 만기 적금의 경우 첫 달에 납입한 적립액에는 12개월 동안 이자가 붙고, 두 번째 달에 납입한 적립액에는 11개월 동안 이자가 붙습니다. 이런 식으로 하여 마지막 달에는 1개월의 이자만 붙습니다.
단리 적금 이자 계산법
적금 연 이자율이 6%이고 매월 적립하는 금액이 100,000만 원 이며 이자는 단리를 적용한다고 가정할 때 각 회차 마다 붙는 이자를 표로 정리하면 다음과 같습니다.
| 납입 회차 | 적립액 | 이자 붙는 기간(개월) | 만기 시점 이자(원) |
|---|---|---|---|
| 1 | 100,000 | 12 | 100,000×12×0.06/12 = 6,000 |
| 2 | 100,000 | 11 | 100,000×11×0.06/12 = 5,500 |
| 3 | 100,000 | 10 | 100,000×10×0.06/12 = 5,000 |
| 4 | 100,000 | 9 | 100,000×9×0.06/12 = 4,500 |
| … | … | … | … |
| 12 | 100,000 | 1 | 100,000×1×0.06/12 = 500 |
| 만기 시점 총 (세전) 이자 | 39,000원 |
단리 적금 상품인 경우 위와 같이 계산된 금액에 이자소득세를 차감한 금액을 세후 이자로 받게 됩니다. 일반 과세의 경우 붙는 총 이자 소득세는 15.4%이므로 위 예의 경우 39,000×(1-0.154)=32,994(원)을 세후 이자로 받게 됩니다.
단리 적금 이자 계산 공식과 계산법
단리를 적용하는 경우 굳이 위 표와 같은 방식으로 계산을 하지 않아도 바로 세전 이자를 계산할 수 있는 공식이 있습니다.
적금 세전 이자를 구하는 공식은 다음과 같습니다.
적금 세전 이자 = 총 적립액 × 적금 세전 실제 이자율
위 공식을 이용하기 위해서는 적금 세전 실제 이자율 공식도 필요하죠. 적금 세전 실제 이자율 공식은 다음과 같습니다.
위 공식을 적용하면 앞에서 예로 든 적금의 실제 세전 이자율은 다음과 같이 계산할 수 있는데요, 먼저 적금 세전 실제 이자율을 구하면 다음과 같습니다.
매월 100,000원 씩 12개월을 납입했으니 총 적립액은 1,200,000원입니다. 총 적립액에 적금 세전 실제 이자율을 곱하면, 세전 이자는 39,000원(=1,200,000 × 0.0325)으로 위 표에서 계산한 값과 같음을 확인할 수 있습니다.
적금 세전 이자율 공식은 분모에 24가 있어서 만기까지의 개월 수가 24개월(2년)인 경우에만 적용할 수 있는 것으로 오해할 수 있지만, 만기에 상관 없이 도출된 공식이기 때문에 매월 일정 금액을 적립하는 한 어떤 경우에도 적용할 수 있습니다.
적금 계산기는 총 적립액을 계산하고, 적금 실제 이자율을 적용하여 적금 이자를 계산합니다.
복리 적금 이자 계산 공식과 계산법
복리는 단리와 전혀 다른 방식으로 계산해야 합니다. 이자에 원금을 더한 금액에 다시 이자가 붙는 방식이 복리이기 단리와는 계산 방식 자체가 다릅니다.
복리인 경우의 적금 이자 계산은 아래 공식을 활용하여 계산합니다. 아래 공식은 만기에 수령하는 총 적립액과 세전 이자를 더한 금액을 계산하는 공식입니다.
위 공식을 이용하여 계산한 금액에서 총 적립액을 빼면 복리를 적용한 적금 세전 이자를 계산할 수 있습니다. 복리를 적용하는 경우의 적금 이자 계산은 위 공식을 활용하여 계산했습니다.